¿Y si la garantía más fiable en el ámbito de las microfinanzas ya estuviera en el bolsillo del prestatario?
En los mercados emergentes, los teléfonos inteligentes se están convirtiendo en el activo más importante que poseen los prestatarios. Para las entidades crediticias que están ampliando su oferta de microcréditos, esta realidad está redefiniendo la forma en que se puede diseñar la gestión de riesgos en el ámbito de las microfinanzas.
En lugar de basarse únicamente en los cobros a domicilio o en las garantías tradicionales, las entidades crediticias están empezando a ofrecer préstamos estructurados en torno al dispositivo del prestatario. Se trata de un préstamo garantizado por el teléfono, en el que el dispositivo se convierte en la garantía del reembolso, mientras que el prestatario sigue utilizándolo con normalidad.
eezLoan se basa en este cambio al convertir los teléfonos inteligentes que ya tienen los clientes en una garantía digital. El teléfono y sus valiosos datos permanecen en manos del prestatario, pero pasan a formar parte del marco crediticio, lo que ofrece a los prestamistas una forma de mantener la relación con el cliente, garantizar el cumplimiento de los pagos y ampliar el crédito de forma responsable.
Descubre cómo funciona.
Por qué la gestión de riesgos supone un reto en el sector de las microfinanzas
Los préstamos de microfinanzas se conceden en condiciones para las que los modelos de crédito tradicionales nunca fueron concebidos. Los prestatarios suelen tener:
- Historial crediticio limitado
- Fuentes de ingresos informales o impredecibles
- Pocos activos que las entidades crediticias pueden aceptar como garantía
Al mismo tiempo, las entidades crediticias deben gestionar grandes volúmenes de pequeños préstamos con ciclos de amortización cortos.
Esta combinación hace que la gestión de riesgos en el ámbito de las microfinanzas resulte especialmente compleja. Incluso un pequeño aumento en los impagos puede multiplicarse entre miles de préstamos, lo que aumenta la presión operativa sobre los equipos de cobro.
El reto no consiste simplemente en conceder microcréditos.
El verdadero reto es mantener la disciplina de pago a gran escala.
Cómo los teléfonos inteligentes están transformando la gestión de riesgos en el sector de las microfinanzas
Hay algo que ha cambiado radicalmente en la última década: la adopción de los teléfonos inteligentes. Incluso los prestatarios con un historial financiero limitado suelen tener y utilizar activamente un smartphone que es muy valioso para ellos.
Para los prestamistas, esto supone una oportunidad única.
En lugar de basarse únicamente en las garantías tradicionales, el teléfono del prestatario puede formar parte de la infraestructura crediticia. Básicamente, el smartphone funciona como garantía digital, lo que permite a los prestamistas ofrecer un préstamo a cambio del teléfono, mientras que los prestatarios siguen utilizando sus dispositivos con normalidad.
El smartphone cumple ambas funciones:
Este cambio está redefiniendo silenciosamente la forma en que las entidades crediticias abordan el control de riesgos en los microcréditos.
[Leer también: Los teléfonos inteligentes: los nuevos facilitadores del crédito que están transformando la microfinanciación]
Cómo eezLoan refuerza la gestión de riesgos en el sector de las microfinanzas
eezLoan convierte el smartphone actual del prestatario en una garantía digital. La aplicación eezLoan se puede instalar en el teléfono actual del prestatario sin necesidad de restablecer el dispositivo, lo que garantiza que el teléfono siga siendo personal y que todos los datos del usuario permanezcan intactos, mientras que la aplicación eezLoan no se puede eliminar hasta que se haya completado el reembolso.
Una vez vinculado, el dispositivo pasa a formar parte de la estructura del préstamo. Esto ofrece tres ventajas importantes a los prestamistas:
- Compromiso con el pago puntual: Los prestamistas pueden enviar recordatorios, alertas y avisos de pago directamente al teléfono inteligente del prestatario. La comunicación temprana ayuda a reducir los impagos evitables.
- Visibilidad continua del prestatario: Dado que el préstamo está vinculado al dispositivo, los prestamistas mantienen un canal de comunicación directo con los prestatarios durante todo el ciclo de amortización.
- Recuperación digital: Si se producen impagos, se pueden aplicar controles a nivel del dispositivo hasta que se reanuden los pagos. Esto crea un claro incentivo para el pago, al tiempo que reduce la dependencia de los cobros sobre el terreno.
eezLoan es compatible con múltiples modelos de préstamo, desde microcréditos y BNPL hasta la financiación de productos electrónicos de consumo y otras compras de bajo importe, lo que permite a las entidades crediticias atender a diversos segmentos de prestatarios utilizando la misma infraestructura.
Una breve evaluación de riesgos para los responsables de microfinanzas
Antes de ampliar tu cartera de microcréditos, ten en cuenta estas tres cuestiones:
- ¿Permite su modelo de préstamo exigir el reembolso sin garantías físicas?
- ¿Eres capaz de mantener un canal de comunicación directa con los prestatarios durante todo el ciclo del préstamo?
- Si se interrumpen los pagos, ¿dispone de algún algún mecanismo de ejecución digital más allá de los cobros sobre el terreno?
Si la respuesta a cualquiera de estas preguntas es «no», es posible que su enfoque actual de la gestión de riesgos en microfinanzas tenga dificultades para ampliarse.
Conclusión: Un nuevo enfoque de la gestión de riesgos en las microfinanzas
A medida que la penetración de los teléfonos inteligentes sigue aumentando en los mercados emergentes, las entidades crediticias tienen la oportunidad de replantearse cómo se estructura la gestión de riesgos en el ámbito de las microfinanzas.
En lugar de basarse exclusivamente en garantías tradicionales o en cobros manuales, ahora los préstamos pueden vincularse al dispositivo del prestatario.
Al convertir los teléfonos inteligentes en garantías digitales, eezLoan ayuda a las entidades crediticias a mantener el compromiso de los prestatarios, fomentar los pagos puntuales y ampliar sus carteras de microfinanzas con mayor confianza.
Habla con nuestro equipo para descubrir cómo eezLoan puede ayudarte con tu estrategia de microcréditos.
Acerca de Datacultr
Datacultr es una plataforma de gestión de riesgos digitales y dispositivos en la que confían los principales bancos, entidades financieras no bancarias, empresas de telecomunicaciones, fabricantes de equipos originales y cadenas minoristas de más de 35 países. La plataforma es compatible con millones de dispositivos, incluidos teléfonos inteligentes, tabletas, ordenadores portátiles, televisores inteligentes, aparatos de aire acondicionado y otros bienes de consumo duraderos. Permite la financiación segura de dispositivos y la implementación a gran escala de programas de «Dispositivo como servicio» (DaaS).
La gente también pregunta
¿Por qué resulta difícil gestionar el riesgo en los préstamos de microfinanzas?
Las entidades de microfinanzas operan con grandes volúmenes de préstamos y con prestatarios que, a menudo, carecen de historial crediticio formal o de garantías tradicionales. Sin unos sistemas sólidos de seguimiento y gestión de la relación con los clientes, los impagos pueden acumularse rápidamente en las carteras.
¿Por qué eezLoan es un modelo de préstamo más ventajoso tanto para los prestatarios como para los prestamistas?
eezLoan permite que el smartphone actual del prestatario sirva como garantía digital sin necesidad de restablecer el dispositivo ni borrar los datos personales. El teléfono sigue conservando las aplicaciones, los contactos, las fotos y la información personal del prestatario, lo que lo hace mucho más valioso que un dispositivo vacío. Esto fomenta de forma natural los pagos puntuales, mientras que los prestamistas siguen disponiendo de un mecanismo digital para exigir el pago en caso de que se interrumpan los pagos.
¿Qué tipos de modelos de préstamo utilizan un dispositivo como garantía?
Los sistemas de crédito vinculados a teléfonos inteligentes pueden facilitar la concesión de microcréditos, la financiación «compra ahora, paga después» (BNPL) y otros productos de crédito de bajo importe en los que no se dispone de garantías tradicionales.
¿Cómo ayuda eezLoan a los prestamistas a gestionar el riesgo de las microfinanzas?
eezLoan vincula el smartphone del prestatario con la estructura del préstamo, creando un canal digital directo entre el prestamista y el prestatario. Los prestamistas pueden enviar recordatorios de pago, mantener un contacto continuo y aplicar controles a nivel del dispositivo en caso de impago. Esto reduce la dependencia de los cobros a domicilio y ayuda a los prestamistas a gestionar carteras de microcréditos de gran volumen de forma más eficiente.